以流水铸信用 助小微破难题

中小微企业是实体经济的毛细血管，是地方产业活力的重要源泉。长期以来，不少小微企业、个体工商户的经营资金多归集于经营者个人银行卡，财务体系相对简易。当他们产生融资需求时，跨行流水分散、核验难度大则成了银行全面判断企业真实经营状况的堵点，产生“看得见经营，看不清流水”的困境。

由中国人民银行牵头建设、征信中心运营的全国中小微企业资金流信用信息共享平台，正是为破解这一难题而生。如今，平台迎来上线两周年，一场以“信用一路同行，流水见证成长”为主题的系列活动有序开展，用一个个鲜活的融资案例，印证数据赋能普惠金融的强大力量。

平台搭建起一条合规、安全的信用信息通道。在经营主体自愿授权的前提下，小微企业与个体工商户可授权金融机构查询个人名下经营相关银行卡流水，打破不同银行之间的数据孤岛。以往散落在多家银行账户里的经营收支，经由平台归集整合，形成一份完整、可核验的经营资金画像。这为银行信贷审批补充了传统征信之外的重要依据，推动信贷评价从“重抵押物、重报表”向“看真实经营、看持续流水”转变。

在嘉兴本地，一家从事木皮销售的小微企业，就亲身感受到平台带来的融资变革。木皮行业产业链周转快，原材料采购、产品销售频繁发生资金往来，这家企业日常经营资金大多归集在企业主的多张个人银行卡中。多张账户流水交错繁杂，收支条目数量庞大，客户经理人工梳理耗时久，如何核验资金往来的真实性，也成为贷款审批的一道难关。如果沿用传统方式逐张调取流水、交叉核对，不仅耗费大量人力、拉长审批周期，也很难完整还原企业真实经营全貌，企业急需的流动资金迟迟难以落地。

了解企业诉求后，我行客户经理依托全国中小微企业资金流信用信息共享平台，在企业完成授权后，调取整合了分散在多张银行卡内的经营流水。平台将碎片化的交易记录系统化梳理，清晰呈现企业日常销售回款、原料采购支出等经营脉络，让银行对流水真实性做到可靠把握，对借款人整体现金流的核算更加清晰。风控评估效率大幅提升，审批流程一路提速，仅仅三天时间，一笔300万元个人经营贷款成功发放至企业主账户。这笔“及时雨”，有效缓解企业流动资金压力，助力企业稳定采购原材料、拓展订单，为企业持续成长注入金融活水。

“以前最愁的就是多张银行卡流水整理，银行要核实难度大，心里一直悬着。没想到借助平台，短短几天就拿到贷款，实实在在帮我们渡过难关。”企业负责人感慨道。这笔业务，正是平台落地应用的生动缩影。无数像这家木皮小微企业一样扎根细分赛道的市场主体，经营有活力、发展有潜力，只是缺少标准化的信用展示渠道，而该平台让每一笔踏踏实实的经营流水，转化为看得见、可采信的信用资产。

两年来，平台持续下沉服务，不断拓宽覆盖面，越来越多金融机构接入体系，越来越多中小微市场主体从中受益。但平台的价值，远不止一笔笔贷款的落地。它传递的是“经营即信用”的理念，引导广大小微企业、个体工商户珍视每一笔资金往来，坚持合规经营、稳健履约，用持续稳定的经营流水积累自身信用，铺就长期发展之路。

征信为民，久久为功。站在上线两周年新起点，以“信用一路同行，流水见证成长”为契机，征信服务将继续向前延伸。未来，人民银行征信中心将持续优化平台功能，深化银企对接，推动更多金融机构用好资金流信用信息，持续打通小微融资“最后一公里”，让信用赋能实体经济，让无数扎根一线的中小微企业，乘着数字征信的东风稳步前行，在高质量发展的浪潮中收获成长。

编辑：曹雅严
责编：沈岗
审核：沈丹虹